Guía · Evaluación por estados de cuenta
Cómo Evalúan los Prestamistas un Negocio con Varias Cuentas Bancarias
Dos cuentas operativas, una de nómina, una del procesador de tarjetas y una de ahorros son normales en un negocio establecido. Para el prestamista crean una sola pregunta: ¿qué depósitos son ventas y cuáles son el mismo dinero moviéndose entre sus propias cuentas? Esta guía explica cómo se descuentan las transferencias internas, qué estados de cuenta enviar, cómo cambian el monto ofrecido y cómo presentarlas para que nada se cuente doble ni se pierda.
¿Los Prestamistas Cuentan los Depósitos de Todas Mis Cuentas del Negocio?
Cuentan los depósitos de ventas de todas las cuentas operativas que usted declare, y excluyen las transferencias entre sus cuentas, los fondos de préstamos, los aportes del dueño y los reembolsos. La mayoría pide tres a cuatro meses de estados de cuenta de cada cuenta del negocio; si sus ventas entran en dos cuentas, envíe las dos, porque el monto se calcula sobre el total real. Si envía solo la principal, la oferta se calcula sobre una parte de sus ventas; si envía cuentas con transferencias grandes sin explicación, el analista las descuenta o ve el expediente como poco claro.
Cómo se Descuentan las Transferencias Internas
El analista arma una sola cifra de depósitos para el negocio. En cada estado de cuenta clasifica cada crédito: pago de cliente, liquidación de tarjetas, transferencia de otra cuenta suya, fondos de un préstamo o adelanto, depósito del dueño, reembolso. Solo los dos primeros cuentan como ventas. Los mismos $50,000 que salen de la cuenta operativa el día 1 y entran a la de nómina el día 1 se cuentan una sola vez.
| Crédito en el estado de cuenta | ¿Cuenta como venta? | Nota |
|---|---|---|
| ACH o cheque de un cliente | Sí | Ingreso principal |
| Liquidación del procesador (Square, Stripe, Clover) | Sí | Neto de comisiones |
| Transferencia de otra cuenta del negocio | No | Se descuenta |
| Transferencia de una cuenta personal | No | Aporte del dueño |
| Fondos de un préstamo o adelanto | No | También se suma a las deudas existentes |
| Zelle/Venmo de clientes | Normalmente, si está identificado | Algunos financiadores lo limitan |
| Reembolso o reversión | No | Puede bajar la cifra neta |
Qué Estados de Cuenta Enviar
- Cada cuenta operativa que recibe ventas: tres meses completos en PDF (cuatro en California, Nueva York y Virginia), todas las páginas.
- Las cuentas de nómina y de reserva de impuestos: para que se vean las transferencias desde el otro lado.
- La cuenta del procesador de tarjetas, si las liquidaciones entran ahí.
- Ahorros: no son ventas, pero un buen saldo ayuda.
- Cuentas cerradas en los últimos 90 días: menciónelas; un hueco se interpreta como una cuenta oculta.
- No las cuentas personales: no cuentan como ventas del negocio.
Envíe un mapa de una línea con los estados: “La cuenta terminada en 1234 recibe pagos de clientes; la 5678 es nómina y se fondea desde la 1234; la 9012 recibe las tarjetas.”
Cómo Cambian el Monto y el Pago
Ilustración: un contratista deposita $90,000 al mes de clientes en la cuenta A, recibe $30,000 de tarjetas en la cuenta B y pasa $25,000 al mes de A a la cuenta de nómina C.
| Lo que ve el financiador | Ventas mensuales usadas | Efecto probable |
|---|---|---|
| Solo la cuenta A | $90,000 | Oferta calculada sobre el 75% de las ventas reales |
| A y B, sin mencionar C | $120,000 | Ventas correctas; los $25,000 que salen de A generan preguntas |
| A, B y C con el mapa | $120,000 | Ventas correctas, transferencias explicadas, expediente limpio |
Las deudas existentes se restan de todas las cuentas: un débito diario en la cuenta B cuenta aunque el nuevo financiador cobre de la A. El pago se programa normalmente en la cuenta con las ventas más constantes, y la mayoría de los contratos exigen seguir depositando en esa cuenta.
Errores que Cuestan Dinero
- Mover las ventas a una cuenta nueva a mitad de la solicitud.
- Enviar capturas de pantalla en lugar de estados completos.
- Dejar que una cuenta acumule los días en negativo: cuentan donde ocurran.
- Transferencias de ida y vuelta que inflan los depósitos.
- Olvidar una cuenta inactiva con un débito de un financiador anterior: aparece en la búsqueda UCC.
Cómo Revisa RAN Funding un Expediente con Varias Cuentas
Envíe todos los estados de cuenta y el mapa. Un especialista arma la cifra única de depósitos, descuenta las transferencias, lista las posiciones y le dice el monto realista antes de que un prestamista vea el expediente. Nuestra red trabaja con negocios con $20,000 o más al mes en depósitos.
RAN Funding es una compañía de financiamiento que trabaja con una red de prestamistas, no un prestamista. A RAN Funding le paga el prestamista, no usted.
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Preguntas Frecuentes
¿El prestamista pedirá todas mis cuentas?
La mayoría pide todas las cuentas del negocio y las verifica con una conexión bancaria o pidiendo los estados a los que apuntan las transferencias. Enviarlos desde el inicio con un mapa es más rápido.
¿Las transferencias entre mis cuentas cuentan como ventas?
No. Se excluyen transferencias internas, fondos de préstamos, aportes del dueño y reembolsos.
¿Me pueden fondear con una sola cuenta si las ventas están divididas?
Sí, pero la oferta se calcula solo sobre los depósitos de esa cuenta.
¿De qué cuenta salen los pagos?
Normalmente de la cuenta con las ventas más constantes.
¿RAN Funding es un prestamista?
No. RAN Funding es una compañía de financiamiento para negocios que presenta su solicitud a los prestamistas de su red que encajan con su perfil; el prestamista determina la aprobación, el monto, el costo y los términos. A RAN Funding le paga el prestamista, no usted.
Fuentes
- 2026 Report on Employer Firms: Findings from the 2025 Small Business Credit Survey — Bancos de la Reserva Federal, 3 de marzo de 2026
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