Montos
¿Cuánto Financiamiento Puede Obtener Mi Negocio?
La respuesta no sale de su puntaje de crédito, sale de sus depósitos. Cómo los financiadores calculan el monto, los seis factores que lo suben o lo bajan, y qué puede hacer antes de aplicar para recibir una oferta mayor.
¿Cuánto Financiamiento Puede Obtener Mi Negocio?
En la mayoría de los programas basados en flujo de efectivo, el monto se calcula como un múltiplo de un mes de depósitos bancarios del negocio, ajustado por la consistencia de esos depósitos entre meses, el saldo promedio diario, los días con saldo negativo y las obligaciones que ya está pagando. El mínimo en RAN Funding es de $10,000; según el producto los techos llegan a $1,000,000 en capital de trabajo y adelantos, $2,000,000 en líneas de crédito y $5,000,000 en préstamos a plazo y SBA. Para recibir cifras reales se necesitan los últimos 3 meses de estados de cuenta (4 en algunos estados).
La Lógica: un Múltiplo de un Mes de Depósitos
En los productos basados en flujo de efectivo — capital de trabajo, Merchant Cash Advance, líneas de crédito de corto plazo — el financiador no empieza por su puntaje de crédito. Empieza por una pregunta más simple: ¿cuánto deposita este negocio en un mes? A partir de esa cifra construye la oferta como un múltiplo de un mes de depósitos, y luego la ajusta.
Ese ajuste es lo que explica por qué dos negocios que depositan lo mismo reciben ofertas distintas. El monto final no es una fórmula pública; es el resultado de cruzar sus depósitos con su capacidad real de sostener un pago.
Los Seis Factores que Mueven la Cifra
| Factor | Efecto en el monto |
|---|---|
| Depósitos mensuales | Es la base del cálculo. Más depósitos identificables como ventas, mayor la base |
| Consistencia entre meses | Tres meses parecidos elevan la oferta; un mes fuerte y dos flojos la reducen |
| Saldo promedio diario | Un saldo sano indica que el negocio aguanta un pago diario o semanal |
| Días con saldo negativo | Cada día en negativo recorta el monto; muchos pueden detener la oferta |
| Obligaciones vigentes | Los pagos que ya salen se descuentan antes de calcular el nuevo |
| Tiempo operando y sector | Afinan el plazo y el costo más que el monto en sí |
El mínimo en RAN Funding es de $10,000. Por producto, los techos son: capital de trabajo y MCA hasta $1,000,000, líneas de crédito hasta $2,000,000, préstamos a corto plazo hasta $3,000,000, préstamos a plazo de $20,000 a $5,000,000, cuentas por cobrar de $20,000 a $5,000,000 y préstamos SBA de $50,000 a $5,000,000.
Qué Productos se Abren Según su Nivel de Ingresos
| Depósitos mensuales | Productos que normalmente se abren |
|---|---|
| Desde $10,000 | Capital de trabajo y MCA en montos iniciales; algunos programas empiezan aquí |
| Alrededor de $50,000 | Capital de trabajo y MCA en rangos mayores; líneas de crédito según el expediente |
| Alrededor de $100,000 | Líneas de crédito, préstamos a corto plazo y préstamos a plazo entran en juego |
| $250,000 o más | Préstamos a plazo de mayor tamaño, cuentas por cobrar y la ruta SBA |
Los montos y productos disponibles varían según el expediente completo. Las bandas específicas de $50,000 y $100,000 están desarrolladas en esta guía.
Por Qué a Veces la Oferta Es Menor de lo que Pidió
En la Encuesta de Crédito para Pequeños Negocios de la Reserva Federal, 42% de los solicitantes recibió el monto completo que pidió. El resto recibió una oferta parcial o ninguna. Una oferta parcial casi nunca es un juicio sobre su negocio: es el financiador diciendo que, con los datos que ve, ese es el pago que su flujo sostiene con holgura.
Las causas más comunes de una oferta reducida son concretas y muchas veces arreglables: sobregiros recientes, un mes flojo en la ventana de tres meses, depósitos que entran a una cuenta personal y por eso no cuentan, u obligaciones vigentes que consumen el margen. Si es el último caso, revise la consolidación antes de aceptar un monto pequeño.
Cómo Aumentar el Monto que le Ofrecen
- Pase todas las ventas por la cuenta comercial durante al menos un ciclo completo antes de aplicar.
- Cero sobregiros en los últimos 30 días. Es el cambio individual con mayor efecto.
- Suba el saldo promedio diario: deje entrar los depósitos y haga los retiros después, no el mismo día.
- Aplique después de un mes fuerte, no en el mes flojo de la temporada.
- Declare las obligaciones vigentes de entrada. Se van a ver en los estados de cuenta; la transparencia mejora la estructura, no la empeora.
- Pida el monto que necesita y puede pagar, no el máximo teórico. Un pago cómodo también abre la puerta a una renovación mayor después.
Los Documentos para Conocer su Monto
Para recibir cifras reales y no estimaciones, se necesitan los últimos 3 meses de estados de cuenta bancarios del negocio (4 en algunos estados), su EIN y los datos de los dueños. Nada más para empezar. Las declaraciones de impuestos y los estados financieros entran solo en montos grandes o en la ruta SBA. El detalle está en requisitos del capital de trabajo.
Con una sola solicitud en RAN Funding, su expediente llega a varios financiadores y un especialista le presenta las ofertas juntas, con el repago total estimado y el pago por período de cada una, explicado en español antes de firmar. Llame al 877-522-6045 o vea sus opciones.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto puedo obtener si mi negocio genera $50,000 al mes?
El punto de partida es un múltiplo de un mes de depósitos, así que $50,000 mensuales abren rangos considerablemente mayores que el mínimo de $10,000. La cifra final depende de la consistencia de esos meses, del saldo promedio diario y de las obligaciones vigentes. Nuestra guía específica de $50,000 y $100,000 al mes lo desarrolla en detalle.
¿El puntaje de crédito determina el monto?
En los productos basados en flujo de efectivo, casi nunca es el factor que fija el monto: influye más en el costo y en el plazo. Lo que dimensiona la oferta son los depósitos y la capacidad de sostener el pago.
¿Por qué me ofrecieron menos de lo que pedí?
Lo más común es un sobregiro reciente, un mes flojo dentro de la ventana de tres meses, ventas que entraron a una cuenta personal o obligaciones vigentes que ya consumen su margen. Son situaciones que en buena medida se pueden corregir antes de volver a aplicar.
¿Puedo aplicar a varios financiadores para obtener más?
Aplicar por separado con muchos financiadores deja rastro en sus estados de cuenta y puede perjudicarle. Lo eficiente es una sola solicitud a través de un broker, que coloca el mismo expediente con varios financiadores y le trae las ofertas para comparar.
¿Cuánto tarda en saber mi monto?
Con los tres meses de estados de cuenta en mano, las ofertas suelen regresar el mismo día o el siguiente. El desembolso puede ocurrir dentro de 24 a 48 horas de firmar; financiamiento el mismo día está disponible en algunos productos.
¿Conviene pedir el máximo que me ofrezcan?
No necesariamente. El pago por período tiene que caber con holgura en su margen. Un monto que se paga sin apretar el flujo también posiciona mejor al negocio para una renovación por más dinero más adelante.
Fuentes
- Small Business Credit Survey, Report on Employer Firms Bancos de la Reserva Federal (en inglés)
- Fund your business U.S. Small Business Administration (en inglés)
Vea para Cuánto Califica su Negocio
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