Préstamos para negocios · Tarifas
Costos y Tarifas de Préstamos para Negocios: Apertura, Disposición, Pago Anticipado, Garantía SBA y las Tarifas Escondidas en las Tasas Factor
La tasa de interés es el número que los prestamistas anuncian; las tarifas son donde la misma tasa se convierte en dos préstamos distintos. Una tarifa de apertura del 4.49% al 10.49% en un préstamo a plazo en línea, un 2.5% por cada disposición de una línea, una cláusula de pago anticipado que cobra todo el interés restante o un cargo de $2,000 por “suscripción” en un adelanto pueden mover el costo real entre cinco y quince puntos de APR. Esta guía enumera cada tarifa que verá en el financiamiento para negocios en octubre de 2026, qué es típico, qué es negociable y cómo convertir una tarifa en costo total antes de firmar.
¿Qué Tarifas Cobran los Préstamos para Negocios?
Las tarifas comunes en 2026 son: apertura (origination) del 1% al 5% en bancos y prestamistas a plazo en línea y del 4.49% al 10.49% en algunos prestamistas en línea; tarifas por disposición del 1.5% al 3% en líneas en línea; cuotas anuales o de mantenimiento de $0 a $250 en líneas bancarias; tarifas de garantía SBA del 0% al 3.75% de la porción garantizada según el monto y el calendario del año fiscal, más tarifas de empaquetado de $2,000 a $4,000 en algunos prestamistas; penalizaciones por pago anticipado en préstamos a tasa fija y SBA (el 7(a) cobra 5%, 3% y 1% en los años uno a tres en préstamos a 15 años o más); cargos por pago tardío del 5% del pago o $25 a $50; cargos por pago devuelto (NSF) de $25 a $35; y, en financiamiento basado en ingresos y merchant cash advances, tarifas de apertura, suscripción o “plataforma” del 1% al 5% descontadas del monto fondeado además del factor. Las tarifas de avalúo, registro (UCC), monitoreo y lockbox aplican a facilidades garantizadas y sobre activos. Cada tarifa debe aparecer en la oferta por escrito; diez estados ya exigen una divulgación de costo total en financiamiento comercial de $500,000 o menos.
Tarifas por Producto, Octubre de 2026
| Tarifa | Préstamo o línea bancaria | SBA 7(a) | Préstamo a plazo en línea | Línea de crédito en línea | Basado en ingresos / MCA | Financiamiento de equipo |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Apertura | 0% – 2% | 0% – 3% (empaquetado $2K – $4K en algunos) | 1% – 5% típico; 4.49% – 10.49% en algunos | Normalmente ninguna | 1% – 5% de “apertura” o “suscripción” | 0% – 3% o $150 – $500 de documentación |
| Por disposición | Ninguna | Ninguna | n/a | 1.5% – 3% por disposición | n/a | n/a |
| Anual o mantenimiento | $0 – $250 | Ninguna | Ninguna | $0 – $100/mes en algunas | Ninguna | Ninguna |
| Garantía | Ninguna | 0% – 3.75% de la porción garantizada | Ninguna | Ninguna | Ninguna | Ninguna |
| Pago anticipado | Rara vez; algunos a tasa fija | 5%/3%/1% años 1 – 3 en plazos de 15+ años | Varía: desde exenta hasta todo el interés restante | Ninguna (ya se pagó por disposición) | Se debe el pago total; descuentos solo si están escritos | Frecuente; 1% – 3% o interés restante |
| Pago tardío | 5% o $25 – $50 | 5% o $25 – $50 | 5% o $25 – $50 | $25 – $50 | $25 – $100 por ACH fallido | 5% o $25 – $50 |
| NSF / pago devuelto | $25 – $35 | $25 – $35 | $25 – $35 | $25 – $35 | $25 – $35 por devolución | $25 – $35 |
| Relacionadas con garantía | Avalúo $500 – $3,000; UCC $25 – $100 | Avalúo, ambiental, UCC | UCC $25 – $100 | UCC $25 – $100 | UCC $25 – $100 | Título, UCC, inspección $100 – $500 |
| Compensación del broker | Pagada por el prestamista, divulgada | Divulgada en el Formulario SBA 159 | Pagada por el prestamista | Pagada por el prestamista | Algunos brokers suman 1% – 10% al monto; pregunte y exija que conste por escrito | Pagada por el prestamista |
Rangos típicos tomados de divulgaciones de prestamistas y ofertas vistas por RAN Funding en 2026. Los calendarios de tarifas SBA cambian cada año fiscal (1 de octubre); confirme el vigente con el prestamista.
Lo Que las Tarifas Hacen al Costo Real
| Préstamo a plazo en línea de $100,000, 12 meses, 18% de interés | Tarifas | Efectivo que recibe | Costo total | APR equivalente |
|---|---|---|---|---|
| Sin tarifa de apertura | $0 | $100,000 | $10,000 | ~18% |
| 3% de apertura | $3,000 | $97,000 | $13,000 | ~24% |
| 7.5% de apertura | $7,500 | $92,500 | $17,500 | ~33% |
| 7.5% de apertura más pago anticipado con todo el interés, liquidado al mes 6 | $7,500 | $92,500 | $17,500 por 6 meses de uso | ~60%+ |
APR equivalente del mismo préstamo al 18%, según la estructura de tarifas
Las tarifas descontadas del monto fondeado elevan más la tasa real en plazos cortos y pagos anticipados.
Convierta cualquier oferta, tarifas incluidas, en la calculadora de tasa factor y la calculadora de pagos (en inglés).
Las Tarifas Escondidas en las Tasas Factor
Un factor de 1.25 sobre $100,000 significa $125,000 a pagar, y esa cifra a menudo excluye tarifas que se descuentan al inicio: una tarifa de apertura o suscripción del 2% al 5%, una tarifa de ACH o plataforma y, en ocasiones, una tarifa de “riesgo”. Un adelanto de $100,000 a 1.25 con 4% en tarifas le entrega $96,000 y cuesta $29,000, que en realidad es un factor de 1.30. Como el plazo es corto, cada punto de tarifa suma entre dos y cuatro puntos de APR equivalente.
- Pida por escrito el monto neto fondeado, no solo el monto del adelanto.
- Pregunte si el pago anticipado obtiene un descuento; si el contrato no lo dice, se debe el pago total sin importar cuándo.
- Pregunte cuánto cuesta un ACH fallido; $25 a $100 por devolución se acumulan con pagos diarios.
- Revise la compensación del broker: algunos suman 1% a 10% al monto fondeado. A RAN Funding le paga el prestamista, no usted.
- Lea los términos de renovación; una renovación que liquida el saldo anterior con el nuevo adelanto cobra factor sobre dinero que nunca recibió.
Las matemáticas completas: merchant cash advance vs préstamo comercial.
Tarifas SBA en Detalle y Qué Es Negociable
- Tarifa de garantía SBA: se cobra sobre la porción garantizada (75% – 85% del préstamo) según un calendario que la SBA fija cada año fiscal desde el 1 de octubre; ha ido del 0% en préstamos pequeños al 3.75% sobre la porción de préstamos grandes por encima de $1 millón. El prestamista puede cobrarla al cierre o financiarla.
- Empaquetado: $2,000 a $4,000 en algunos prestamistas por armar la solicitud; limitada por las reglas de la SBA y debe ser razonable.
- Pago anticipado SBA: en préstamos 7(a) a 15 años o más, 5% el primer año, 3% el segundo y 1% el tercero si paga 25% o más del saldo; nada en plazos más cortos.
- Negociables: la tarifa de apertura en bancos y prestamistas en línea (sobre todo con dos ofertas en la mano), la penalización por pago anticipado en préstamos a plazo en línea, la tarifa de documentación en equipo y el descuento por pago anticipado en adelantos.
- No negociables: la tarifa de garantía SBA, los cargos de terceros (avalúo, UCC) y los cargos por NSF.
| Antes de firmar, pida | Por qué |
|---|---|
| El pago total en dólares y el monto neto que recibirá | Es la única comparación válida entre productos |
| La lista de todas las tarifas en la oferta escrita | Diez estados ya lo exigen en financiamiento comercial de $500K o menos |
| La cláusula de pago anticipado literal | Puede duplicar el costo si liquida antes |
| Si hay compensación de broker y cuánto es | Debe constar por escrito; en SBA, en el Formulario 159 |
¿Prefiere inglés? Read this guide in English.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es una tarifa de apertura normal en un préstamo de negocio?
Del 0% al 2% en bancos, del 0% al 3% en SBA, del 1% al 5% en la mayoría de los prestamistas a plazo en línea y hasta 10.49% en algunos. Por encima del 5%, pida otra oferta.
¿Las líneas de crédito tienen tarifas?
Las líneas en línea cobran 1.5% – 3% por disposición y nada mientras no dispone; algunas líneas bancarias cobran una cuota anual o de no uso de $0 a $250 o del 0.25% al 0.5%.
¿Qué tarifas cobra un préstamo SBA?
La tarifa de garantía (0% – 3.75% de la porción garantizada), empaquetado de $2,000 a $4,000 en algunos prestamistas, costos de terceros y una penalización por pago anticipado solo en plazos de 15 años o más.
¿Cómo convierto las tarifas en APR?
Reste las tarifas del monto fondeado, sume las tarifas al costo total y compare el costo total contra el efectivo recibido en el plazo real. En plazos de 12 meses, cada 1% de tarifa suma cerca de 2 puntos de APR.
¿RAN Funding es un prestamista?
No. RAN Funding es un broker de financiamiento para negocios. Presentamos su solicitud a los prestamistas y fondeadores de nuestra red que encajan con su perfil y le mostramos las ofertas para las que califica; el socio de financiamiento fija la aprobación, el monto, la tasa, las tarifas y el plazo. A RAN Funding le paga el prestamista, no usted.
Fuentes
- 7(a) Loan Program: tarifas y condiciones — U.S. Small Business Administration
- 2026 Report on Employer Firms: Findings from the 2025 Small Business Credit Survey — Bancos de la Reserva Federal
- H.15 Selected Interest Rates (tasa prime bancaria 7.00%) — Junta de Gobernadores de la Reserva Federal
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