Requisitos para Financiamiento de Negocios: lo que Necesita un Negocio Establecido para Calificar

De un Vistazo

¿Qué Necesita para Calificar para Financiamiento de Negocios?

La mayoría de las decisiones de financiamiento se reducen a dos cosas: cuánto tiempo lleva operando y cuántos ingresos pasan por la cuenta bancaria de su negocio cada mes. El financiamiento para negocios está diseñado para negocios establecidos, y la mayoría de los clientes de RAN Funding tienen:

• 1+ año en operación. Se cuenta desde la fecha en que el negocio empezó a operar bajo la propiedad actual, no desde la fecha en que formó la LLC o abrió la cuenta.
• $20,000+ en ingresos mensuales depositados en una cuenta bancaria del negocio. Son depósitos brutos, antes de gastos, así que un restaurante que deposita $60,000 al mes con márgenes ajustados supera este nivel con holgura.
• Depósitos consistentes. Varios depósitos repartidos a lo largo del mes, de clientes, procesamiento de tarjetas o facturas, en lugar de una sola suma grande seguida de silencio.
• Saldos y NSF manejables. Un saldo diario promedio positivo y pocos o ningún cargo devuelto por fondos insuficientes (NSF) en los últimos tres meses.
• Una cuenta bancaria a nombre del negocio. Los depósitos que pasan por una cuenta personal no cuentan, aunque claramente sean ingresos del negocio.

Estos son los patrones que vemos en los expedientes financiados, no un muro que deba escalar. Un negocio con 14 meses operando y $25,000 en depósitos mensuales está plenamente dentro del rango. Un negocio con cuatro años de historial y $150,000 al mes verá montos mayores y más opciones de producto. Nuestra guía sobre cuánto financiamiento puede obtener su negocio explica cómo los depósitos se traducen en un monto.

Cómo se miden los ingresos

Los ingresos se leen directamente de sus estados de cuenta como el total de depósitos por mes, promediado sobre los meses que envía. Las transferencias entre sus propias cuentas, los fondos de préstamos y las aportaciones del propietario se dejan fuera, de modo que un mes que parece de $40,000 pero incluye una transferencia de $15,000 desde ahorros se lee como $25,000. Por eso una cuenta bancaria del negocio con depósitos reales de clientes es el requisito más importante de la lista.

¿Qué Documentos Necesita para Solicitar?

Para la mayoría de los expedientes, la lista completa de documentos es una solicitud breve, tres meses de estados de cuenta bancarios del negocio, su EIN y una identificación con foto. Esta es la lista completa:

• Una solicitud breve en línea. Nombre legal del negocio, EIN, dirección, fecha de inicio, el monto que busca y los datos de contacto del propietario. Toma alrededor de un minuto.
• Los últimos 3 meses de estados de cuenta bancarios del negocio. PDF completos descargados del sitio web de su banco, con todas las páginas, incluidas las que dicen “esta página se dejó en blanco intencionalmente”. Los negocios en California, Nueva York y Virginia envían 4 meses.
• EIN. Su Número de Identificación de Empleador federal, tal como aparece en su aviso del IRS.
• Identificación con foto del propietario. Licencia de conducir o pasaporte vigente de cualquier persona con una participación significativa en el negocio.
• Cheque anulado del negocio. Generalmente se pide en la etapa de fondeo, no al solicitar, para confirmar adónde se envía el dinero.

Los estados de cuenta hacen la mayor parte del trabajo porque muestran en un solo lugar lo que un paquete de préstamo bancario tarda semanas en reunir: ingresos, consistencia, saldos y obligaciones existentes. Las capturas de pantalla, hojas de cálculo y exportaciones de transacciones retrasan el proceso porque no se pueden verificar.

Las solicitudes por encima de aproximadamente $150,000, y la mayoría de los préstamos a plazo para negocios, también pueden requerir su declaración de impuestos más reciente y un estado de resultados del año en curso. Su especialista le dirá desde el inicio si su expediente los necesita, para que no reúna papeles que nadie va a leer. Vea préstamos grandes para negocios para saber qué esperar en montos mayores.

¿Qué Hace que un Expediente Sea Fuerte o Débil?

Un expediente fuerte muestra depósitos constantes de clientes, saldos positivos y estados de cuenta limpios; un expediente débil muestra depósitos irregulares o en descenso, días en negativo frecuentes y páginas faltantes. El mismo negocio puede caer de un lado o del otro según cómo se prepare. Así suelen leer la diferencia los revisores:

La consistencia suele importar más que el tamaño: una clínica dental que deposita $45,000 al mes en quince depósitos separados y sin días en negativo es un expediente más fuerte que un mayorista que deposita $120,000 en dos sumas grandes con cuatro NSF. Y las sorpresas retrasan los expedientes, así que declare cualquier adelanto o préstamo existente en la solicitud; de todos modos aparece en los estados de cuenta.

¿Qué No se Requiere para el Financiamiento de Negocios?

Para la mayoría de los programas de financiamiento para negocios no necesita garantía, plan de negocios, años de declaraciones de impuestos ni una consulta de crédito dura al solicitar. Esta es la principal diferencia con un préstamo bancario tradicional, y es la razón por la que las decisiones toman horas en lugar de semanas.

• Sin garantía en la mayoría de los programas. El capital de trabajo, las líneas de crédito empresarial y el financiamiento basado en ingresos se evalúan por sus depósitos, no por equipo, propiedades o inventario que usted comprometa. Algunos préstamos a plazo para negocios de mayor monto pueden incluir un gravamen general sobre los activos del negocio, que su especialista le explica antes de firmar.
• Sin plan de negocios. Los prestamistas de la red financian negocios establecidos con base en lo que los estados de cuenta ya demuestran, no en proyecciones.
• Sin años de declaraciones de impuestos. La mayoría de los expedientes se deciden solo con tres meses de estados de cuenta. Una sola declaración reciente puede pedirse en montos mayores o en préstamos a plazo para negocios.
• Sin consulta de crédito dura al solicitar. La solicitud comienza con una consulta de crédito suave que no afecta su crédito. Una consulta dura, si la hay, ocurre solo después de que usted revisa una oferta y decide continuar.
• Sin estados de cuenta personales. No ayudan al expediente y no se piden. Solo se revisan los estados de cuenta de la cuenta del negocio.

Esta revisión más ligera es lo que hace útil el financiamiento para negocios cuando un banco ya dijo que no. También es la razón por la que el costo total suele ser mayor que el de un préstamo bancario: el prestamista se apoya en depósitos recientes en lugar de garantías y un largo historial documental.

Requisitos por Producto

Los requisitos básicos son los mismos en todos los productos, pero los montos mayores y los plazos más largos exigen una revisión más profunda del negocio. Así suele diferir la revisión entre las cuatro opciones principales:

Una línea de crédito empresarial premia la consistencia, porque los depósitos que respaldan una disposición hoy deben seguir ahí el próximo trimestre. Los préstamos a plazo para negocios manejan montos mayores en periodos más largos, y por eso también se apoyan en una declaración de impuestos y un estado de resultados actual. Si no está seguro de cuál le conviene, vea préstamos de capital de trabajo y préstamos para negocios.

Para Quién Está Diseñado el Financiamiento de Negocios

El financiamiento para negocios está diseñado para negocios establecidos que generan ingresos y necesitan capital más rápido de lo que un banco puede moverse, o a los que un banco rechazó a pesar de tener depósitos saludables. Algunos escenarios que vemos cada semana:

• Un restaurante con $60,000 al mes en depósitos que necesita $75,000 para renovar la cocina antes de las fiestas. Dos años operando, depósitos de tarjeta todos los días, un NSF en el último trimestre. Un expediente sencillo.
• Una empresa de plomería que espera el pago de un trabajo comercial de $90,000. Hay que pagar materiales y cuadrilla ahora; el cliente paga en 60 días. Tres años operando y $85,000 en depósitos mensuales respaldan capital de trabajo o una línea de crédito.
• Un fabricante con $200,000 en ingresos mensuales que quiere $400,000 para una segunda línea de producción. Cinco años operando y una declaración de impuestos reciente a la mano hacen que un préstamo a plazo para negocios de hasta 3 años sea la opción natural.
• Un taller mecánico con $35,000 en depósitos mensuales que necesita $40,000 para un elevador y equipo de diagnóstico. Dieciocho meses operando y depósitos de tarjeta constantes lo colocan bien dentro del rango.

Gestionamos financiamiento en la mayoría de las industrias, incluidos restaurantes, contratistas (HVAC, eléctricos, plomería, techos), consultorios médicos y dentales, veterinarias, talleres mecánicos, manufactura, mayoristas y distribución, comercio minorista, gimnasios, salones de belleza, guarderías y cuidado de salud en el hogar. Vea también financiamiento para negocios y financiamiento rápido para negocios.

¿Qué Pasa Si Está Cerca Pero Todavía No Llega?

Si a su negocio le faltan unos meses o unos miles de dólares, lo más útil que puede hacer es seguir operando de forma limpia y volver a solicitar con un conjunto más sólido de estados de cuenta. Dos o tres meses suelen bastar para cambiar el panorama.

Si le falta tiempo en operación

Un negocio con diez u once meses está cerca. Mantenga cada pago de clientes pasando por la cuenta del negocio y solicite cuando cruce el año con tres meses completos de estados de cuenta. No abra una cuenta bancaria nueva mientras tanto: una cuenta nueva reinicia el historial de depósitos en el que se apoyan los revisores, aunque el negocio sea más antiguo.

Si los depósitos están un poco por debajo de $20,000

Pase todos los ingresos del negocio por la cuenta del negocio. Es común que los propietarios cobren trabajos en efectivo o reciban liquidaciones de tarjeta directamente, lo que hace que los depósitos parezcan menores de lo que el negocio realmente es. Dos o tres meses de depósitos completos suelen mostrar un negocio que siempre estuvo por encima de la línea.

Si el problema son los saldos o los NSF

• Mantenga el saldo positivo todos los días durante los próximos 60 a 90 días. Los revisores leen los días en negativo como una señal de alerta de flujo de efectivo, incluso con depósitos fuertes.
• Evite nuevos NSF. Programe los pagos automáticos justo después de que lleguen sus depósitos más grandes y mantenga un pequeño colchón en la cuenta.
• Deje que se acumulen los meses limpios. El mes más reciente pesa más, así que cada mes limpio empuja un problema anterior al fondo.
• Reduzca las posiciones existentes. Unos meses más de pagos sobre un adelanto existente abren espacio para una nueva colocación.

Si tiene una necesidad concreta ahora, solicite de todos modos y cuéntele a su especialista el panorama completo. Un expediente apenas por debajo de un parámetro puede encajar en un programa si el resto es sólido. Si no, su especialista le dirá exactamente qué construir en los próximos 60 a 90 días. Algo que nunca le sugeriremos es cubrir una brecha del negocio con deuda personal; la meta es un negocio cuyos propios depósitos lo califiquen.

Los Requisitos de Financiamiento en la Práctica

Cada uno de estos negocios cumplió los requisitos anteriores con nada más que una solicitud y estados de cuenta, y la mayoría recibió fondos en dos días a partir de la aprobación:

• $100,000 en 24 horas para un restaurante en Dallas: depósitos diarios de tarjeta constantes y un juego completo de estados de cuenta enviado la misma mañana.
• $275,000 en 48 horas para un fabricante en Texas: nómina por pagar, depósitos mensuales fuertes y obligaciones existentes declaradas desde el inicio.
• $75,000 para un centro de terapia ABA en Illinois: depósitos de aseguradoras que llegaban en ciclos predecibles hicieron fácil leer el expediente.
• $550,000 para una empresa eléctrica y de plomería en California: cuatro meses de estados de cuenta (California) más una declaración de impuestos reciente por el monto mayor.
• $600,000 para un contratista de restauración de concreto: un historial de varios años y depósitos grandes y constantes respaldaron una colocación de seis cifras.

Ninguno de estos expedientes incluyó un plan de negocios ni un paquete de impuestos de varios años. Lo que tenían en común era una cuenta bancaria del negocio que contaba una historia clara.

Cuándo el Financiamiento de Negocios No Es la Herramienta Correcta

El financiamiento para negocios no es la herramienta correcta cuando el negocio no puede mostrar un año de operación y depósitos constantes, o cuando la necesidad se atiende mejor con un financiamiento más lento y más barato. Una mirada honesta al encaje ahorra tiempo a ambas partes.

• Menos de 12 meses de depósitos. Si la cuenta del negocio tiene solo unos meses, el expediente es difícil de leer y la mayoría de los programas lo dejarán pasar. Construya el historial primero.
• Ingresos muy por debajo de $20,000 al mes. Los montos se calculan según los depósitos, y depósitos muy pequeños no respaldan un monto que valga el costo del capital.
• Proyectos a largo plazo que pueden esperar. Si tiene estados financieros completos y un proyecto que puede esperar dos o tres meses, un préstamo bancario o de la SBA suele costar menos.
• Cubrir pérdidas continuas. El financiamiento funciona mejor cuando el dinero genera los ingresos que lo pagan: un trabajo, una temporada, un pedido.
• Acumular sobre varias posiciones existentes. Si los retiros diarios y semanales ya se llevan una parte grande de los depósitos, agregar otra colocación puede tensar el flujo de efectivo.
• Compra de bienes raíces. No gestionamos financiamiento de bienes raíces ni préstamos hard money.

Si no está seguro, solicite y pregunte. Un especialista que le dice “todavía no, y aquí está el porqué” es más útil que uno que envía un expediente que va a regresar rechazado.

Cómo Solicitar Financiamiento para Negocios

Solicitar toma alrededor de un minuto en línea, y la mayoría de los expedientes reciben una decisión en horas una vez que llegan los estados de cuenta. Esto es lo que debe tener listo y lo que ocurre después de enviar.

Qué tener listo

• Una solicitud breve en línea. Nombre legal del negocio, EIN, dirección, fecha de inicio y el monto que busca.
• Los últimos 3 meses de estados de cuenta bancarios del negocio en PDF completo descargados de su banco (4 meses en California, Nueva York y Virginia).
• Una cuenta bancaria a nombre del negocio con depósitos regulares de clientes.
• Identificación con foto del propietario. Licencia de conducir o pasaporte vigente.
• Una nota sobre cualquier financiamiento existente. El nombre del prestamista y el saldo aproximado restante de cualquier adelanto o préstamo que se esté pagando desde la cuenta.

Qué ocurre después

1. Solicite en línea. El formulario toma alrededor de un minuto. Recibirá un enlace seguro para subir sus estados de cuenta justo después.
2. Revisión del especialista. Su especialista dedicado lee los estados de cuenta, confirma que los datos coincidan y hace cualquier pregunta de seguimiento antes de que el expediente llegue a la red de prestamistas.
3. Decisión. Con expedientes completos, verá las opciones que encajan en cuestión de horas, sin ningún compromiso.
4. Fondos. Firme electrónicamente, complete una breve llamada de verificación y reciba los fondos en la cuenta bancaria de su negocio en tan solo 24–48 horas.

Los fondos se mueven en días hábiles, así que un expediente completado a principios de semana tiene la mejor probabilidad de recibir fondos al día siguiente. Vea préstamos para negocios en 24 horas y financiamiento el mismo día para negocios.

Por Qué Trabajar con RAN Funding

RAN Funding es una empresa de financiamiento para negocios. Trabajamos con una red de prestamistas y socios de financiamiento y no prestamos directamente.

• Una solicitud para nuestra red de prestamistas y un especialista dedicado. Usted envía una sola vez y habla con la misma persona desde la solicitud hasta el fondeo.
• Honestos sobre el encaje. Si su expediente no está listo, su especialista le dice qué construir en los próximos 60 a 90 días en lugar de enviarlo a que lo rechacen.
• Resultados comprobados. Más de 10,000 negocios financiados y más de $500 millones conseguidos para clientes, con una calificación de 4.9 de 5 en más de 200 reseñas en Trustpilot y Google y una calificación A+ del BBB.
• En todo el país. Gestionamos financiamiento para negocios establecidos en todo Estados Unidos.

Llame al 877-522-6045 o solicite en línea. Somos un bróker, no un banco, y le diremos para qué califica su expediente antes de que se comprometa a nada.

Preguntas Frecuentes