Guía · Ley de financiamiento comercial de California
Ley AB 2116 de California: Qué Cambia para Dueños de Negocios y Brokers
El 30 de septiembre de 2026 California firmó la ley AB 2116, la regulación más amplia del financiamiento para negocios desde las reglas de divulgación de 2022. A partir del 1 de enero de 2028, las compañías que otorgan o intermedian financiamiento comercial de $500,000 o menos a pequeños negocios necesitarán una licencia del Departamento de Protección Financiera e Innovación (DFPI), los brokers tendrán que publicar la APR promedio y máxima de las operaciones que intermediaron, y varias cláusulas de contrato quedan prohibidas. Esto es lo que cambia, cuándo, y qué significa si usted tiene un negocio en California o refiere clientes de California.
¿Qué Hace la Ley AB 2116 de California?
La AB 2116 exige que los proveedores y brokers de financiamiento comercial tengan licencia del DFPI desde el 1 de enero de 2028 para ofrecer o intermediar financiamiento de $500,000 o menos a pequeños negocios con fines de lucro con ingresos brutos anuales de $16 millones o menos. Cubre préstamos comerciales, compra de cuentas por cobrar y factoraje, préstamos sobre activos, crédito abierto, arrendamiento financiero y, según los hallazgos de la Legislatura, los merchant cash advances y el financiamiento basado en ingresos. Los brokers deben publicar en su sitio web la tasa anual (APR) promedio y máxima de las operaciones que intermediaron en el año anterior. Quedan prohibidas las confesiones de sentencia o poderes tomados antes del incumplimiento y las cláusulas que impiden al negocio hablar de sus términos; un contrato de un proveedor sin licencia es, en general, inexigible. El DFPI debe adoptar el reglamento para la misma fecha.
Fechas Clave y Umbrales
| Punto | Lo que dice la ley |
|---|---|
| Firma | 30 de septiembre de 2026 (gobernador Newsom) |
| Entrada en vigor | 1 de enero de 2028 para la licencia; el DFPI debe adoptar el reglamento para la misma fecha |
| Quién necesita licencia | Proveedores y brokers de financiamiento comercial; una solicitud completa presentada antes del 1 de enero de 2028 permite seguir operando mientras se revisa |
| Operaciones cubiertas | $500,000 o menos |
| Negocios cubiertos | Pequeños negocios con fines de lucro con ingresos brutos anuales de $16 millones o menos (sujeto a ajuste legal) |
| Productos cubiertos | Préstamos comerciales, compra de cuentas por cobrar y factoraje, préstamos sobre activos, crédito abierto comercial, arrendamiento financiero; los MCA y el financiamiento basado en ingresos se nombran en los hallazgos |
| Exclusiones | Ciertas operaciones con concesionarios de autos y compañías de renta de vehículos y sus afiliadas |
| Proveedores fuera del estado | La ley no tiene excepción por presencia física, así que proveedores y brokers fuera de California que atienden negocios de California parecen estar cubiertos |
| Regulador | DFPI: exámenes, órdenes de cese, suspensión o revocación de licencia, restitución y sanciones |
California ya exige divulgaciones escritas de costo en financiamiento comercial de $500,000 o menos (reglas de 2022) y aplicó sus reglas UDAAP al financiamiento comercial en 2023. La AB 2116 añade licencia, supervisión y reglas de conducta. Vea también fondos para negocios en California.
Qué Cambia para el Dueño de un Negocio en California
- Contrapartes con licencia. Desde 2028, la compañía que lo financia y la que intermedió la operación deben tener licencia del DFPI (o una solicitud completa pendiente). Puede pedir el número de licencia.
- Sin confesión de sentencia anticipada. El proveedor no puede tomar una confesión de sentencia ni un poder antes de que usted incumpla.
- Sin cláusulas de silencio. Un contrato no puede impedirle divulgar los términos de su financiamiento, así que puede comparar ofertas y consultar a un asesor.
- Una referencia pública de APR para brokers. Cada broker con licencia debe publicar la APR promedio y máxima de las operaciones que intermedió el año anterior.
- Contratos abusivos. Un contrato declarado inconcebible (unconscionable) bajo la sección 1670.5 del Código Civil cuenta como violación de la ley.
- Exigibilidad. Un contrato posterior al 1 de enero de 2028 con un proveedor sin licencia y sin solicitud pendiente es, en general, inexigible, y el negocio tiene defensas y reclamos.
La AB 2116 no fija un tope de tasas ni comisiones. Es una ley de licencia y conducta, no de precios. Compare ofertas como siempre: monto total a pagar, plazo, frecuencia de pago y APR lado a lado. La calculadora de tasa factor muestra cómo poner un producto de tasa factor y un préstamo con interés en la misma base.
Qué Cambia para Brokers, ISOs y Socios de Referidos
- Licencia obligatoria. Los brokers necesitan licencia incluso cuando intermedian préstamos comerciales convencionales de $500,000 o menos otorgados por bancos o por prestamistas sin licencia bajo la California Financing Law (lectura señalada como tema a vigilar por el artículo que citamos).
- Publicación de APR. La APR promedio y máxima de las operaciones intermediadas el año anterior debe publicarse de forma clara en el sitio web.
- Exámenes. Los licenciatarios quedan sujetos a exámenes y supervisión del DFPI.
- Tiempos. Presente una solicitud completa antes del 1 de enero de 2028 para seguir operando mientras se revisa; el reglamento del DFPI definirá los detalles.
Texas fue primero con un modelo más ligero: la HB 700 (vigente desde el 1 de septiembre de 2025) exige divulgaciones estandarizadas en financiamiento basado en ventas de menos de $1 millón, anula las confesiones de sentencia, restringe los débitos automáticos y exige que proveedores y brokers se registren ante la OCCC antes del 31 de diciembre de 2026, con una cuota inicial y anual de $1,000. California va más lejos con licencia completa y publicación de APR. Para el lado de socios de nuestro negocio, vea el programa de referidos de RAN Funding.
Cómo Maneja RAN Funding los Expedientes de California Hoy
RAN Funding es un broker de financiamiento para negocios, no un prestamista. En expedientes de California ya entregamos las divulgaciones de costo que exige el estado con cada oferta, mostramos el total a pagar y el plazo junto al monto, explicamos la tasa factor frente a la APR y no colocamos productos que usan confesiones de sentencia. Actualizaremos esta página cuando el DFPI publique su reglamento y el proceso de solicitud de licencia antes del 1 de enero de 2028.
- Solicite una vez, con consulta suave y los últimos tres a cuatro meses de estados de cuenta del negocio (cuatro en California).
- Un especialista en español revisa el expediente y lo presenta a los fondeadores de nuestra red que encajan con un negocio de California de su tamaño e industria.
- Recibe la divulgación de California con cada oferta y compara total a pagar, plazo y frecuencia de pago antes de firmar.
¿Prefiere inglés? Read this guide in English.
Preguntas Frecuentes
¿Cuándo entra en vigor la AB 2116?
La licencia obligatoria y el plazo del reglamento del DFPI son el 1 de enero de 2028. La ley se firmó el 30 de septiembre de 2026. Un proveedor o broker con solicitud completa presentada antes de esa fecha puede seguir operando mientras se revisa.
¿Aplica a los merchant cash advances?
Sí. Los hallazgos de la Legislatura nombran los merchant cash advances, el financiamiento de cuentas por cobrar, el factoraje y el financiamiento basado en ingresos como productos que estaban fuera de la licencia del DFPI, y la definición de financiamiento comercial cubre la compra de cuentas por cobrar y los demás productos listados hasta $500,000.
¿La ley limita las tasas o la tasa factor?
No. Es una ley de licencia, divulgación y conducta. Prohíbe ciertas cláusulas y obliga a los brokers a publicar APR promedio y máxima, pero no fija una tasa ni comisión máxima.
¿Los prestamistas y brokers fuera de California necesitan licencia?
La ley no tiene excepción por presencia física, así que los proveedores y brokers fuera del estado que financian o intermedian para pequeños negocios de California parecen estar cubiertos. Confírmelo con un abogado; el reglamento del DFPI añadirá detalle.
¿Qué pasa si un proveedor no tiene licencia después del 1 de enero de 2028?
Su contrato es, en general, inexigible si no tiene solicitud pendiente, y el DFPI puede emitir órdenes de cese, buscar restitución, reembolsos y daños, e imponer sanciones administrativas.
¿En qué se diferencia de la ley de Texas?
La HB 700 de Texas es un régimen de registro y divulgación para financiamiento basado en ventas de menos de $1 millón: divulgaciones estandarizadas, sin confesiones de sentencia, límites a débitos automáticos y registro ante la OCCC antes del 31 de diciembre de 2026 por $1,000 al año. California exige licencia completa del DFPI, exámenes y publicación de APR por los brokers, en financiamiento de $500,000 o menos.
¿RAN Funding es un prestamista?
No. RAN Funding es un broker de financiamiento para negocios. Presentamos su solicitud a los fondeadores de nuestra red que encajan con su perfil y le mostramos las aprobaciones que regresan; el socio de financiamiento que usted elija fija los términos. A RAN Funding le paga el prestamista, no usted.
Fuentes
- California Enacts Sweeping New Regulation of Commercial Financing (AB 2116) — Consumer Finance Monitor (Ballard Spahr), 13 de octubre de 2026
- Texas Passes Legislation to Regulate Sales-Based Financing (HB 700) — National Law Review
- Commercial Sales-Based Financing rules adoption (7 TAC Chapter 86, Subchapter C) — Finance Commission of Texas / OCCC, 19 de junio de 2026
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