Guía · Préstamos SBA
Plazos de los Préstamos SBA en 2026: Cuánto Tiempo Tiene para Pagar
Los préstamos SBA van de unos pocos años a 25 años, pero el plazo no lo elige usted. La SBA fija un máximo para cada uso de los fondos, el prestamista debe usar el plazo más corto que encaje y, desde el 1 de octubre de 2026, cambiaron las reglas para préstamos que combinan bienes raíces con la compra de un negocio. Esta guía muestra cada máximo por programa y uso, qué hace el plazo con su pago, la nueva regla de plazo combinado y quién todavía califica después del cambio de ciudadanía de 2026.
¿Cuánto Duran los Préstamos SBA?
Entre 5 y 25 años para la mayoría, según el programa y el uso del dinero. En el programa 7(a), el capital de trabajo y el inventario llegan hasta 10 años, el equipo hasta 10 años (15 si la vida útil del IRS lo respalda), la compra de un negocio hasta 10 años y los bienes raíces comerciales hasta 25 años. Los préstamos 504 son a 10, 20 o 25 años con tasa fija, los préstamos SBA Express a plazo siguen los límites del 7(a), las líneas Express llegan hasta 10 años y los microcréditos hasta 7 años. Desde el 1 de octubre de 2026 (SOP 50 10 8.1), un préstamo que combina bienes raíces con la compra de un negocio recibe un plazo combinado en lugar de 25 años para todo.
Plazos Máximos por Programa y Uso de los Fondos
| Programa | Uso de los fondos | Plazo máximo |
|---|---|---|
| 7(a) | Capital de trabajo, inventario | Hasta 10 años |
| 7(a) | Equipo, mobiliario | Hasta 10 años; hasta 15 si la vida útil del IRS lo respalda |
| 7(a) | Compra de un negocio (parte del negocio) | Hasta 10 años |
| 7(a) | Compra, construcción o remodelación de bienes raíces comerciales | Hasta 25 años, más el periodo de construcción |
| 7(a) | Mejoras a un local rentado | Hasta 10 años |
| 7(a) | Uso mixto (bienes raíces + otros usos) | Plazo combinado por peso en dólares, o préstamos separados (desde el 1 de octubre de 2026) |
| SBA Express | Préstamo a plazo | Igual que el 7(a) según el uso |
| SBA Express | Línea de crédito | Hasta 10 años en total |
| CAPLines | Capital de trabajo, contratos, temporada | Hasta 10 años |
| 504 | Bienes raíces ocupados por el dueño, equipo pesado | 10, 20 o 25 años, tasa fija |
| Microcrédito | Capital de trabajo y equipo pequeños | Hasta 7 años (préstamos hasta $50,000) |
Son máximos. El prestamista debe usar el plazo más corto que encaje con el activo y la capacidad de pago.
Qué Cambió el 1 de Octubre de 2026: Plazos Combinados
Antes, un préstamo 7(a) que destinaba al menos el 51% a bienes raíces comerciales podía tener 25 años para todo el préstamo, incluida la parte de compra del negocio. El SOP 50 10 8.1 eliminó esa estructura para préstamos con número SBA a partir del 1 de octubre de 2026: ahora se divide en dos préstamos o se usa un plazo promedio ponderado.
| Compra de $1,000,000: 60% bienes raíces, 40% negocio | Plazo | Pago mensual (hipotético 10.5%) | Interés total |
|---|---|---|---|
| Antes del 1 de octubre de 2026 (regla del 51%) | 25 años | Unos $9,442 | Unos $1.83 millones |
| Desde el 1 de octubre de 2026 (0.6 × 25 + 0.4 × 10) | 19 años | Unos $10,141 | Unos $1.31 millones |
Cifras hipotéticas para mostrar la aritmética, no son ofertas. El préstamo combinado cuesta unos $700 más al mes pero unos $520,000 menos de interés.
Qué Hace el Plazo con su Pago
| Préstamo | Plazo | Pago mensual (hipotético 10.5%) | Interés total |
|---|---|---|---|
| $500,000 capital de trabajo / compra | 10 años | Unos $6,747 | Unos $309,600 |
| $500,000 bienes raíces | 25 años | Unos $4,721 | Unos $916,300 |
| $250,000 equipo | 10 años | Unos $3,373 | Unos $154,800 |
| $250,000 equipo (si la vida útil lo respalda) | 15 años | Unos $2,763 | Unos $247,400 |
Las tasas 7(a) son variables con tope de Prime más un margen; con Prime en 7.00% los topes van de 10.00% a 13.50%.
Quién Puede Obtener un Préstamo SBA en 2026
- Propiedad: desde el 1 de marzo de 2026, el 100% de los dueños debe ser ciudadano o nacional de EE. UU.; residentes permanentes y dueños con ITIN no califican.
- Tiempo en operación: normalmente 2 años o más.
- Crédito: en general 680 o más.
- Flujo de caja: cobertura de deuda de 1.15–1.25x después de ajustes.
Lista completa en requisitos para un préstamo SBA. Si no califica para SBA, hay opciones sin SBA de hasta $2 millones; vea préstamos para negocios con ITIN.
Cómo Coloca RAN Funding los Préstamos SBA
Con nuestra red de prestamistas, los préstamos SBA van de $50,000 a $5 millones, con plazos de 5 a 25 años según el programa y el uso, y normalmente cierran en 30 a 60 días con el expediente completo. RAN Funding es una compañía de financiamiento que trabaja con una red de prestamistas; no es un prestamista ni la SBA. A RAN Funding le paga el prestamista, no usted.
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Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el plazo más largo de un préstamo SBA?
25 años, para bienes raíces comerciales en los programas 7(a) y 504, más el periodo de construcción.
¿Cuánto dura un préstamo SBA para capital de trabajo?
Hasta 10 años en el 7(a).
¿Puedo elegir un plazo más largo para bajar el pago?
Solo dentro del máximo para su uso de fondos; el prestamista debe usar el plazo más corto adecuado.
¿Qué cambió con el SOP 50 10 8.1?
Para préstamos con número SBA desde el 1 de octubre de 2026, un préstamo que mezcla bienes raíces con otros usos recibe un plazo combinado o se divide.
¿RAN Funding es un prestamista?
No. El prestamista determina la aprobación y los términos. A RAN Funding le paga el prestamista, no usted.
Fuentes
- SOP 50 10 8.1: Lender and Development Company Loan Programs (vigente desde el 1 de octubre de 2026) — Administración de Pequeños Negocios (SBA), vía Coleman Report
- Best Practices: Loan Maturities Under SOP 50 10 8.1 — Starfield & Smith, agosto de 2026
- Procedural Notice 5000-876626: requisitos de ciudadanía y residencia (vigente desde el 1 de marzo de 2026) — SBA, vía NAGGL
- Microloans — Administración de Pequeños Negocios (SBA)
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