Guía · Liquidación de merchant cash advance
Carta de Saldo de un MCA: Cómo Pedirla y Calcular lo que Debe
Un merchant cash advance (MCA, o adelanto en efectivo para negocios) no tiene un saldo que se lea en el estado de cuenta. Usted vendió un monto fijo de ventas futuras, paga una cantidad diaria o semanal y la única cifra que liquida la cuenta es la que el financiador pone por escrito. Esta guía explica cómo pedir la carta de saldo (payoff letter), qué debe incluir, cómo calcular lo que debe mientras llega, cuándo aplica un descuento por pago anticipado y cómo esa cifra define una refinanciación o una compra de posiciones.
¿Cómo se Pide la Carta de Saldo de un Merchant Cash Advance?
Escriba o llame al departamento de servicio o de liquidaciones del financiador (el contacto está en su contrato) y pida una carta de saldo por escrito con fecha de vigencia. Una carta correcta indica el monto comprado original, lo remitido a la fecha, el saldo pendiente, cualquier descuento por pago anticipado y su vencimiento, cargos pendientes e instrucciones de transferencia. La mayoría la envía en uno a tres días hábiles; si un nuevo financiador va a comprar la posición, normalmente la pide por usted. Mientras llega, calcule el saldo como el total a devolver del contrato menos todas las remesas debitadas.
Qué Es la Carta de Saldo y Por Qué el Saldo No Aparece en su Estado de Cuenta
Un adelanto es una compra de cuentas por cobrar futuras: usted recibió un monto, se comprometió a entregar un total fijo (el monto multiplicado por la tasa factor) y remite una cantidad fija diaria o semanal, o un porcentaje de las ventas con tarjeta, hasta completarlo. No hay tabla de amortización ni interés diario, así que su estado de cuenta solo muestra los débitos que ya salieron. La carta de saldo es la cifra oficial del financiador, y es lo que necesita un nuevo prestamista o su contador. En un adelanto de efectivo para negocios el total se fija al firmar, por eso pagar antes no ahorra dinero automáticamente.
Cómo Pedir la Carta en 5 Pasos
- Busque el contacto de servicio en su contrato o en el portal del financiador y pida una carta de saldo por escrito, no un saldo verbal.
- Indique la fecha en que piensa pagar: muchas cartas tienen vigencia y algunos descuentos solo aplican si el dinero llega antes de esa fecha.
- Pida que la carta muestre: monto original, total a devolver, lo remitido a la fecha, saldo pendiente, descuento por pago anticipado (si existe) y su vencimiento, cargos pendientes e instrucciones de transferencia.
- Compárela con su propio conteo de débitos (siguiente sección) y aclare cualquier diferencia antes de transferir.
- Si un nuevo financiador paga la posición, envíele la carta sin cambios; él transfiere directo y obtiene la confirmación de saldo cero.
Guarde todas las cartas. El gravamen UCC se libera con la carta de saldo cero que sigue al pago.
Cómo Calcular lo que Todavía Debe
Tres números del contrato bastan: el monto recibido, la tasa factor y la remesa fija.
| Paso | Ilustración ($100,000, factor 1.30, $650 diarios) | Resultado |
|---|---|---|
| Total a devolver | $100,000 × 1.30 | $130,000 |
| Remitido a la fecha | 120 días hábiles × $650 | $78,000 |
| Saldo pendiente | $130,000 − $78,000 | $52,000 |
| Remesas restantes | $52,000 ÷ $650 | 80 días hábiles (unas 16 semanas) |
| Descuento por pago anticipado, si el contrato lo da | Ejemplo: 10% del saldo dentro del plazo | $52,000 − $5,200 = $46,800 |
Ejemplo ilustrativo, no es una cotización. La cifra real cambia si hay cargos por pagos rechazados o si el contrato no da descuento, que es lo más común. Si su remesa es un porcentaje de las ventas con tarjeta, use el total del portal del financiador. La calculadora de liquidación de MCA hace estas cuentas para una o varias posiciones.
Cómo Usar la Cifra para Refinanciar o Consolidar
La carta de saldo define el tamaño de cualquier refinanciación. En una compra de posiciones, el nuevo financiador transfiere el saldo directamente a cada financiador anterior, obtiene las cartas de saldo cero y reemplaza los débitos diarios por un solo pago semanal o mensual; el costo es un nuevo precio sobre todo el saldo, así que compare el total a devolver, no solo el pago. Bajo el SOP 50 10 8.1 de la SBA (1 de octubre de 2026), un préstamo SBA solo puede refinanciar un adelanto después de convertirlo en un préstamo a plazo que haya amortizado al menos 24 meses. Más detalles en consolidación de merchant cash advances y cómo salir de un merchant cash advance.
Cómo Ayuda RAN Funding
Envíe el contrato y los últimos tres meses de estados de cuenta. Un especialista cuenta las remesas, pide la carta al financiador si usted prefiere y le muestra lado a lado la compra de posiciones, el préstamo a plazo y otras opciones, con el total a devolver en cada una. Nuestra red trabaja con negocios establecidos con $20,000 o más al mes en depósitos.
RAN Funding es una compañía de financiamiento que trabaja con una red de prestamistas, no un prestamista. A RAN Funding le paga el prestamista, no usted.
¿Prefiere inglés? Read this guide in English.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto tarda la carta de saldo?
Normalmente uno a tres días hábiles. Pida una carta con fecha de vigencia para que la cifra no cambie mientras se transfiere el dinero.
¿El monto de liquidación es igual al saldo pendiente?
A menudo, pero no siempre. Puede ser menor si el contrato da descuento por entrega anticipada, o mayor si se agregaron cargos. La carta es la cifra que vale.
¿Ahorro dinero si pago el MCA antes?
Solo si el contrato incluye descuento por pago anticipado, o si al pagarlo lo reemplaza con dinero más barato. Sin descuento, entrega el mismo total antes.
¿Qué pasa con el UCC después de pagar?
El financiador debe presentar una terminación UCC-3 después de la carta de saldo cero. Si no lo hace, puede exigirla por escrito según el Artículo 9 del UCC.
¿RAN Funding es un prestamista?
No. RAN Funding es una compañía de financiamiento para negocios que presenta su solicitud a los prestamistas de su red que encajan con su perfil; el prestamista determina la aprobación, el monto, el costo y los términos. A RAN Funding le paga el prestamista, no usted.
Fuentes
- 2026 Report on Employer Firms: Findings from the 2025 Small Business Credit Survey — Bancos de la Reserva Federal, 3 de marzo de 2026
- Uniform Commercial Code, Article 9: Secured Transactions — Legal Information Institute, Cornell Law School
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