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Financiamiento Puente para Contratos: Cómo Cubrir los Costos Antes de que el Cliente Pague
Ganar un contrato es una buena noticia con una condición. Usted paga cuadrillas, materiales y preparación ahora, y el cliente paga en 30, 60 o 90 días. El financiamiento puente cubre ese tramo. Esta guía explica cómo se calcula el monto, cuándo el financiamiento de cuentas por cobrar es la mejor herramienta y qué tener listo.
¿Qué es el financiamiento puente para contratos?
El financiamiento puente para contratos es financiamiento a corto plazo que paga la movilización, los materiales y la mano de obra entre el día en que comienza un contrato y el día en que el cliente paga. Por lo general es un préstamo de capital de trabajo o una línea de crédito para negocios, calculado según los costos iniciales del contrato, cualquier depósito y sus ingresos actuales. RAN Funding es una compañía de financiamiento para negocios diseñada para negocios establecidos. Los montos van de $20,000 a $500,000+, con decisiones en horas para expedientes completos y fondos en tan solo 24–48 horas una vez aprobado.
La brecha de efectivo del contrato
Un contrato firmado es una promesa de ingresos futuros. No es efectivo. Entre la firma y el primer pago, sus costos van por delante de sus ingresos. Cuanto más grande es el contrato en comparación con sus ingresos mensuales normales, más amplia es la brecha.
La brecha tiene tres partes:
- Movilización. Prepararse para ejecutar: permisos, fianzas, certificados de seguro, preparación del sitio, herramientas, licencias de software, contratación y capacitación.
- Materiales y mano de obra. Los proveedores a menudo quieren el pago al hacer el pedido o dentro de 30 días. A su personal se le paga cada semana o cada dos semanas.
- La espera del pago. Después de que usted factura, comienzan los términos del cliente. Sume el proceso de aprobación del cliente y la espera real suele ser más larga que los términos indicados.
Imagine un trabajo de 90 días que se factura al final con términos de pago a 60 días. Usted podría cargar con los costos durante cinco meses antes de que llegue algún efectivo. Muchos negocios rentables se quedan cortos durante ese tramo. El trabajo es sólido. El problema son los tiempos.
Cómo cambian las cuentas los términos a 30, 60 y 90 días
| Términos | Qué significa | Efecto en su efectivo |
|---|---|---|
| Neto a 30 días | El pago vence 30 días después de la factura | Usted carga con alrededor de un mes adicional de costos |
| Neto a 60 días | El pago vence 60 días después de la factura | Usted carga con unos dos meses adicionales, a menudo cuatro nóminas |
| Neto a 90 días | El pago vence 90 días después de la factura | Usted carga con un trimestre completo de costos |
| Facturación por avance | Usted factura en hitos acordados | Brechas más cortas, pero cada factura igual espera aprobación |
| Retención | Se retiene una parte de cada pago hasta que el trabajo termina | Parte de su ganancia llega al final |
Antes de firmar, negocie lo que pueda. Pida un pago de movilización o un depósito. Pida facturación por avance en lugar de una sola factura al final. Pida términos más cortos. Cada mejora reduce el monto que usted necesita cubrir con el puente.
Contratos gubernamentales y comerciales
Ambos tipos de contrato crean una brecha. Se comportan de manera distinta.
Contratos gubernamentales
Las agencias y los distritos escolares son pagadores confiables, pero el proceso es formal. Las facturas deben coincidir exactamente con el contrato y pasar por aprobaciones. Un error puede reiniciar el reloj. También es posible que usted necesite fianzas y seguros antes de comenzar el trabajo, lo que se suma a los costos de movilización. Planifique el tiempo del papeleo, no solo los términos indicados.
Contratos comerciales
Las compañías grandes suelen fijar términos largos para sus proveedores, y un proveedor pequeño tiene poco poder de negociación. Los contratistas generales pueden pagar a los subcontratistas solo después de que el propietario les paga a ellos. Lea con atención la cláusula de pago y planifique con la fecha realista.
En ambos casos, un prestamista querrá ver el contrato firmado o la orden de compra, los términos de pago y quién es el cliente. Un cliente sólido hace más seguro el pago futuro.
Cómo se calcula el financiamiento puente
El valor del contrato no es el monto que usted necesita. Calcule la solicitud según el efectivo que debe gastar antes de que entre efectivo.
- Enumere los costos iniciales. Movilización, el primer pedido de materiales y la mano de obra hasta la fecha del primer pago.
- Reste el depósito o el pago de movilización, si el contrato lo incluye.
- Reste el efectivo disponible que usted puede comprometer sin dejar sin recursos al resto del negocio.
- Agregue un margen para un pago atrasado o una orden de cambio.
- Revise su capacidad. Los prestamistas determinan sus ofertas principalmente a partir de los ingresos que ya pasan por la cuenta bancaria de su negocio. El contrato respalda la explicación. Sus ingresos actuales respaldan el pago.
Imagine un contrato de $400,000 con $150,000 en costos antes del primer pago y un depósito de $40,000. Con $30,000 de efectivo disponible, la brecha es de unos $80,000. Agregue un margen y una solicitud cercana a $95,000 es razonable. Pedir $400,000 no lo es.
Vea para cuánto financiamiento puede calificar su negocio con su especialista, o haga los números en nuestras calculadoras de financiamiento para negocios (en inglés).
Comparación de opciones de financiamiento puente
| Opción | Cómo funciona | Conviene cuando |
|---|---|---|
| Préstamo de capital de trabajo | Una suma global basada en los ingresos del negocio. Fondos en tan solo 24–48 horas una vez aprobado. | Usted necesita dinero de movilización antes de que exista alguna factura |
| Línea de crédito para negocios | Retire conforme surgen los costos. De $20,000 a $2,000,000, abierta en 48–72 horas una vez aprobada. | Los costos se reparten a lo largo del trabajo, o usted gana contratos con frecuencia |
| Financiamiento de cuentas por cobrar (en inglés) | Un adelanto sobre facturas que usted ya emitió a clientes comerciales o gubernamentales | El trabajo ya está facturado y usted está esperando el pago |
| Financiamiento de equipos (en inglés) | Financia una máquina o herramienta específica que el contrato requiere | El principal costo inicial es el equipo |
| Préstamo SBA | Financiamiento a más largo plazo, que normalmente tarda de 30 a 60 días en cerrar | Usted tiene tiempo y espera trabajo por contrato de manera continua |
En cuanto a la SBA, la agencia describe un programa piloto de capital de trabajo 7(a) (7(a) Working Capital Pilot) que ofrece líneas de crédito supervisadas de hasta $5 millones. La SBA dice que vale la pena considerarlo para negocios que quieren cumplir contratos o proyectos grandes o pedir prestado contra cuentas por cobrar o inventario, y que pueden presentar a tiempo estados financieros y reportes de antigüedad de cuentas por cobrar.
El financiamiento más rápido por lo general cuesta más en total que el financiamiento bancario. Compare el monto total a pagar y el plazo. Luego verifique que la ganancia del contrato cubra ese costo con holgura. Si no lo cubre, puede que no valga la pena aceptar el contrato en esos términos.
El financiamiento de cuentas por cobrar como alternativa
El financiamiento puente y el financiamiento de cuentas por cobrar resuelven mitades distintas de la brecha.
- Antes de facturar: todavía no existe una cuenta por cobrar. Un préstamo de capital de trabajo o una línea de crédito cubre la movilización, los materiales y las primeras nóminas.
- Después de facturar: la cuenta por cobrar existe. El financiamiento de cuentas por cobrar puede adelantar una parte, y el pago del cliente liquida el adelanto.
El financiamiento de cuentas por cobrar se apoya en la solidez de su cliente y de la factura. Crece a medida que crece su facturación. Funciona bien con la facturación por avance, donde cada factura aprobada puede convertirse en efectivo. Algunos negocios usan ambas herramientas en un mismo trabajo: un puente para comenzar y luego financiamiento de cuentas por cobrar cuando empieza la facturación. Nuestro ejemplo de cuentas por cobrar a 60 días en construcción (en inglés) muestra el patrón.
Tres escenarios ilustrativos
Estos son ejemplos ilustrativos, no clientes reales.
Un contratista
Imagine un contratista eléctrico comercial que gana la renovación de una escuela. Necesita fianzas, un primer pedido de materiales y seis semanas de salarios de la cuadrilla antes del primer pago por avance. Un préstamo de capital de trabajo cubre la movilización. Una vez aprobadas las solicitudes de pago, la empresa usa financiamiento de cuentas por cobrar para mantener el efectivo en movimiento.
Un fabricante
Imagine un taller de fabricación de metal con una orden de compra de un gran fabricante de equipos con términos de pago a 60 días. El acero debe pagarse al hacer el pedido y la producción toma cinco semanas. Una línea de crédito cubre el acero y las horas extra. El retiro se paga cuando el cliente paga.
Una firma de servicios profesionales
Imagine una firma de ingeniería que consigue un acuerdo de un año con una agencia estatal. Debe contratar a tres ingenieros y comprar licencias de software antes de que se apruebe la primera factura mensual. Un financiamiento puente calculado para diez semanas de la nueva nómina cubre el periodo de arranque. Vea también financiamiento de nómina.
Qué tener listo y cómo encaja RAN Funding
- Una solicitud breve
- Los últimos 3 meses de estados de cuenta bancarios del negocio (4 meses en California, Nueva York y Virginia). Los estados de cuenta personales no cuentan.
- El contrato firmado o la orden de compra, con los términos de pago
- Un presupuesto sencillo de los costos antes del primer pago
- Un reporte de antigüedad de cuentas por cobrar, si tiene facturas pendientes
RAN Funding es una compañía de financiamiento para negocios. Gestionamos el financiamiento a través de una red de prestamistas y no prestamos nuestro propio dinero: una sola solicitud para nuestra red de prestamistas y un especialista dedicado. Nuestro servicio está diseñado para negocios establecidos: la mayoría de nuestros clientes tienen 1+ año en operación y $20,000+ en ingresos mensuales. Las solicitudes más grandes, de hasta $2 millones, pueden recibir fondos en tan solo 72 horas una vez aprobado. La aprobación depende de la revisión de cada prestamista. Llame al 1-877-522-6045, de lunes a viernes, 9am–6pm ET.
¿Prefiere leer en inglés? Bridge Funding for Contracts: How to Cover Costs Before the Customer Pays.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener financiamiento solo con un contrato firmado?
El contrato ayuda, pero los prestamistas calculan la mayor parte del financiamiento puente según los ingresos que ya muestran los estados de cuenta bancarios de su negocio. El contrato explica la necesidad y la fuente de pago.
¿Qué tan rápido es el financiamiento puente para un contrato?
Las decisiones llegan en horas para expedientes completos, y los fondos pueden llegar en tan solo 24–48 horas una vez aprobado.
¿Cuánto debo solicitar?
Solicite los costos que debe pagar antes del primer pago del cliente, menos cualquier depósito y el efectivo disponible, más un margen. No use el valor total del contrato.
¿Es mejor el financiamiento de cuentas por cobrar que un préstamo puente?
Depende del momento. Antes de facturar, conviene un préstamo de capital de trabajo o una línea de crédito. Después de facturar, el financiamiento de cuentas por cobrar puede convertir esa factura en efectivo.
¿Esto funciona para contratos gubernamentales?
Sí. Tenga lista la adjudicación firmada y los términos de pago, y considere el proceso de aprobación de la agencia cuando estime la espera.
¿Qué documentos necesito?
Una solicitud breve, los últimos 3 meses de estados de cuenta bancarios del negocio (4 meses en California, Nueva York y Virginia) y el contrato o la orden de compra.
¿El financiamiento puente cuesta más que un préstamo bancario?
Por lo general, sí. El financiamiento más rápido suele costar más en total que el financiamiento bancario. Compare el monto total a pagar y el plazo con la ganancia del contrato.
Fuentes
- 7(a) loans (including the 7(a) Working Capital Pilot program) — U.S. Small Business Administration
¿Ganó un contrato y necesita movilizarse?
Una sola solicitud para nuestra red de prestamistas y un especialista dedicado. Decisiones en horas para expedientes completos.
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