Construcción
Préstamos y Financiamiento para Construcción
Capital para contratistas de construcción: materiales de obra, nómina de cuadrillas, retenciones y facturas a 60 días. Montos desde $10,000 y fondeo en 24 a 48 horas.
¿Cómo Puede una Empresa de Construcción Obtener Financiamiento?
Un contratista de construcción normalmente se financia con capital de trabajo, una línea de crédito o financiamiento de cuentas por cobrar, aprobados con los últimos 3 meses de estados de cuenta bancarios del negocio (4 en algunos estados), desde $10,000 y con desembolso en 24 a 48 horas. Los usos típicos son materiales para una obra ya adjudicada, nómina de cuadrillas entre pagos parciales, y cubrir el rezago de facturas a 30 o 60 días más las retenciones. El financiamiento de cuentas por cobrar suele ser el más barato cuando factura a generales, desarrolladores o entidades públicas.
Por Qué una Empresa de Construcción Necesita Financiamiento Distinto
En construcción el dinero casi nunca llega cuando se hace el trabajo. Se compra material y se paga cuadrilla por adelantado, se factura por avance, y después llegan los pagos parciales, las retenciones que se liberan al final y los ciclos de aprobación del general o del desarrollador. Un contratista puede estar completamente rentable en el papel y no tener con qué arrancar la siguiente obra.
La retención es el caso más claro: entre el 5% y el 10% de cada factura se queda detenido hasta el cierre del proyecto, y ese dinero es justamente el margen. El capital de trabajo en este sector no financia un hueco de rentabilidad, financia la distancia entre el gasto y el cobro.
Para Qué lo Usan Normalmente
- Materiales para una obra adjudicada: comprar al inicio, a veces con descuento por volumen o antes de un aumento de precio.
- Nómina de cuadrillas entre pagos parciales, incluidos subcontratistas.
- Movilización de un proyecto nuevo antes del primer pago por avance.
- Cubrir retenciones que se liberan hasta el cierre del proyecto.
- Renta o compra de equipo: maquinaria, andamios, camiones de volteo, herramienta mayor.
Los Productos que Mejor Encajan
| Producto | Por qué encaja en construcción | Montos |
|---|---|---|
| Cuentas por cobrar | La opción más barata si factura a generales, desarrolladores o gobierno | $20,000 a $5,000,000 |
| Capital de trabajo | Materiales y nómina con papeleo mínimo y fondeo rápido | $10,000 a $1,000,000 |
| Línea de crédito | Para movilizar obras una tras otra sin volver a solicitar | Hasta $2,000,000 |
| Financiamiento de equipo | Maquinaria y camiones; el activo respalda la operación | Según el valor del equipo |
| Préstamo a corto plazo | Una necesidad puntual de un proyecto, pagada en meses | Hasta $3,000,000 |
| Merchant Cash Advance | Cuando el crédito está golpeado pero los cobros son consistentes | $10,000 a $1,000,000 |
El mínimo en RAN Funding es de $10,000. Con una sola solicitud su expediente llega a varios financiadores y usted compara las ofertas reales en lugar de aceptar la primera. La comparación de estructuras está en MCA vs. préstamo comercial y en línea de crédito vs. capital de trabajo.
Requisitos y Documentos
- Los últimos 3 meses de estados de cuenta bancarios del negocio (4 en algunos estados). Es el documento con más peso.
- Cuenta bancaria comercial activa a nombre del negocio, por donde entren los cobros.
- EIN y datos de la entidad, más identificación y porcentaje de propiedad de cada dueño.
- Garantía personal en la mayoría de los programas; muchos productos no piden colateral.
- Contratos, órdenes de cambio o facturas por cobrar del proyecto: en construcción son lo que más ayuda a justificar el monto.
No existe un puntaje de crédito mínimo publicado. Algunos programas comienzan a partir de $10,000 en ingresos promedio mensuales y los montos disponibles varían según el expediente. Si su crédito es el punto débil, empiece por financiamiento con mal crédito; el detalle de qué se revisa está en requisitos del capital de trabajo.
Qué Tan Rápido Llega el Dinero
En los productos basados en flujo de efectivo las ofertas suelen regresar el mismo día o el siguiente, y el desembolso puede ocurrir dentro de 24 a 48 horas de firmar. Financiamiento el mismo día está disponible en algunos productos. Cuando hay una fecha de movilización o un precio de material que vence, esos dos días deciden si la obra arranca a tiempo. El desglose completo está en financiamiento el mismo día.
Cómo se Calcula el Monto
La oferta se construye como un múltiplo de un mes de depósitos y luego se ajusta por la consistencia de esos meses, el saldo promedio diario, los días en negativo y las obligaciones vigentes. En construcción la estacionalidad y los pagos por avance hacen que los depósitos se vean irregulares; declarar los contratos vigentes ayuda a que el financiador lea bien esos picos en lugar de castigarlos. En la Encuesta de Crédito para Pequeños Negocios de la Reserva Federal, 42% de los solicitantes recibió el monto completo que pidió, lo que explica por qué conviene colocar el mismo expediente con varios financiadores. Vea cómo se calcula el monto y qué cambia con $50,000 o $100,000 al mes.
El Siguiente Paso
Un especialista que entiende una empresa de construcción revisa su expediente y le explica en español cada oferta — monto, repago total estimado y frecuencia de pago — antes de que firme. Llame al 877-522-6045 o vea sus opciones.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo financiar los materiales de una obra que ya gané?
Sí, es uno de los usos más comunes. El capital de trabajo cubre la compra inmediata, y si ya emitió facturas por avance, el financiamiento de cuentas por cobrar suele salir más barato. Tener el contrato a la mano ayuda a justificar el monto.
¿Qué pasa con las retenciones, se pueden financiar?
La retención detenida no se financia directamente, pero es justamente el hueco que el capital de trabajo y las líneas de crédito cubren mientras se libera al cierre del proyecto. Conviene mencionarla al explicar su necesidad.
Mis depósitos suben y bajan mucho por los pagos por avance. ¿Me perjudica?
La consistencia cuenta, pero un contratista con pagos por avance no se evalúa igual que un comercio con ventas diarias. Declarar los contratos y las facturas vigentes ayuda a que los picos se interpreten como ciclos de proyecto y no como inestabilidad.
¿Sirve si soy subcontratista y me paga el general?
Sí, y el financiamiento de cuentas por cobrar encaja especialmente bien, porque la evaluación se apoya en la solvencia del general que le debe. Es muy usado por subcontratistas eléctricos, de plomería y de HVAC.
¿Puedo financiar maquinaria además de la operación?
Sí. El financiamiento de equipo cubre maquinaria, camiones de volteo y herramienta mayor con el activo como respaldo, y puede combinarse con capital de trabajo para la nómina y los materiales.
Fuentes
- Fund your business U.S. Small Business Administration (en inglés)
- Small Business Credit Survey, Report on Employer Firms Bancos de la Reserva Federal (en inglés)
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